Wie berechnet sich die Kreditablöse?
Bei der Umschuldung oder Kreditablösung, wird ein bestehender Kredit in einen neuen Kredit überführt. Dies ist besonders dann sinnvoll, wenn die Zinsbedingungen des neuen Kredites günstiger für den Darlehensnehmer sind, als die bisherigen Konditionen. Als Folge verbilligt sich für den Kreditnehmer das geliehene Geld. Um die Ablösesumme zu berechnen, also denjenigen Betrag der für eine vollständige Kredittilgung zu zahlen ist, addiert man zur aktuellen Restschuld neben den Zinsen bis zum Ablösetermin eine anfallende Vorfälligkeitsentschädigung, sowie evtl. zu zahlende Bearbeitungsgebühren. Eventuell gezahltes Disagio, Rückkaufswerte von Restschuldversicherungen und Kosten der Übertragung von Sicherheiten werden noch abgezogen.
Widerruf des Kreditvertrages
Haben Sie sich für einen Kredit entschieden und diesen auch abgeschlossen, stehen Ihnen, laut Verbraucherkreditgesetz zwei weitere Wochen Zeit zur Verfügung, um den Kreditvertrag ohne Angabe von Gründen zu widerrufen. Manche Direktbanken räumen ihren Kunden auch eine vierwöchige Widerspruchsfrist ein.
Hierbei müssen aber einige Dinge, sowohl von Ihrer Seite als auch seitens des Kreditgebers berücksichtigt werden.
Um eine rechtswirksame Kündigung des Kredites vornehmen zu können, muss Ihr Widerruf schriftlich und innerhalb der vereinbarten Frist erfolgen. Fristgerecht bedeutet, dass sich das Absende-Datum, innerhalb der Widerrufsfrist befinden muss. Die Frist beginnt mit Aushändigung des Kreditvertrages und der in Kenntnissetzung über das Widerrufsrecht zu laufen. Im Kreditvertrag muss für den Verbraucher die Belehrung über das Widerrufsrecht leicht ersichtlich dargelegt sein. Dieser Pflicht wird durch die Bank nicht genügt, indem eine Klausel ins Kleingedruckte gesetzt wird. Weiterhin, sollte auch der Name und die Anschrift der Bank bzw. der Person in den Vertrag mit aufgenommen werden, an welchen der Widerruf zu senden ist. Erst wenn alle geschilderten Voraussetzungen erfüllt sind, beginnt die Widerrufsfrist zu laufen. Sollte die Bank bzw. das Kredit gebende Institut Sie nicht ordnungsgemäß über ihr Widerrufsrecht in Kenntnis gesetzt haben, besteht für Sie ein unbeschränktes Recht auf Widerruf. Dieses gilt bis zum Zeitpunkt, zu welchem Ihre Bank die ordnungsgemäße Belehrung erfüllt hat.
Vorzeitige Kreditkündigung und Gebühren
Möchten Sie einen bestehenden Ratenkredit vorzeitig, also vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit kündigen, entspricht die Rückzahlungssumme meist nicht der Kreditrestschuldsumme. Bearbeitungsgebühren, welche für die gesamte Kreditlaufzeit entrichtet wurden, werden beispielsweise nicht anteilsmäßig zurückerstattet, sondern vom Kreditgeber einbehalten.
Weiters sind, bei vorzeitigem Tilgungswunsch, gewisse Fristen einzuhalten. So ist eine Kündigung des Ratenkredites erst nach Ablauf der ersten sechs Monaten und unter Einhaltung einer dreimonatigen Kündigungsfrist möglich. Für viele neuere Kreditverträge gelten indes diese Fristen oft nicht mehr.