Ratenkredite gibt es wie Sand am Meer. Träume, die man sich damit erfüllen kann, auch. Egal ob Sie an einen exklusiven Urlaub in der Karibik, an hochwertige Möbel für Ihre Wohnung oder den neuesten Flatscreen-TV für gemütliche Fernsehabende denken – ein Ratenkredit ist in vielen Fällen der einfachste und günstigste Weg zum benötigten Geld. Dies gilt nicht nur für unerfüllte Wünsche, sondern auch für die Ablösung eines überteuerten Darlehens. Und auch als Alternative zum deutlich teureren Dispokredit Ihres Girokontos bietet sich ein Ratenkredit an. Sollte Ihr Auto einmal ganz unvorhergesehen in die Werkstatt müssen, liegen Sie mit einem Ratenkredit ebenfalls richtig. Denn in der Regel können Sie bereits wenige Tage nach Vertragsabschluss über die gewünschte Summe verfügen.
Aber Vorsicht: Vor lauter Träumereien vom schnellen Geld dürfen Sie die Wirklichkeit nicht außer Acht lassen. Wollen Sie einen Ratenkredit aufnehmen, sollten Sie zunächst gründlich überlegen wofür Sie das Geld benötigen. Außerdem müssen Sie genau kalkulieren wie hoch die monatlichen Ratenzahlungen ausfallen dürfen, um nicht zur unhaltbaren Belastung zu werden. Sind Sie sich über diese grundsätzlichen Dinge im Klaren geht es daran, die unzähligen Kreditangebote der verschiedenen Anbieter zu vergleichen. Denn hier gilt: Ratenkredit ist nicht gleich Ratenkredit. Doch worauf kommt es wirklich an?
Ausschlaggebendes Entscheidungskriterium bei einem Ratenkredit ist und bleibt der effektive Jahreszins. Dieser beinhaltet neben Nominalzins auch Bearbeitungsgebühr, Agio und Disagio sowie zusätzlich anfallende Provisionen. Da im Effektivzins so gut wie alle Faktoren, die die Gesamtkosten eines Darlehens ausmachen, berücksichtigt sind, macht erst dieser die verschiedenen Kreditangebote vergleichbar. Für die Berechnung der Darlehensgebühren gilt: Je niedriger der Effektivzins ist, desto günstiger gestaltet sich ein Kredit.
Doch welche zusätzlichen Faktoren sind noch zu beachten, wenn es um die Gesamtkosten eines Ratenkredites geht? Neben der Höhe der Kreditsumme und der Bonität des Kreditnehmers spielen auch Laufzeit und Verwendungszweckdes Darlehens eine große Rolle. Die Kreditlaufzeit liegt im Normalfall bei 12 bis 84 Monaten und ist vom finanziellen Spielraum des Antragstellers abhängig. Grundsätzlich sollte die Laufzeit jedoch nie länger als die Lebensdauer des gekauften Gebrauchsgegenstandes ausfallen. Der Verwendungszweck ist ebenfalls von Bedeutung, da Kreditinstitute bei verschiedenen Anschaffungen Sonderkonditionen einräumen. Der Ratenkredit kann dann zwar nur für den angegebenen Zweck eingesetzt werden, gestaltet sich dafür aber auch deutlich günstiger. Einfluss auf die Gesamtkosten eines Darlehens haben zudem Kontoführungsgebühren, eventuelle Provisionen sowie zusätzliche Gebühren bei Abschluss einer Restschuldversicherung. Auch eine einmalige Bearbeitungsgebühr bei Kreditabschluss muss mit einkalkuliert werden, die sich prozentual anhand der gewünschten Kreditsumme berechnet.
Bei Abschluss eines Ratenkredites ist es außerdem wichtig, die Möglichkeiten einer Sondertilgung abzuklären. In der Regel ist eine komplette Rückzahlung des Kreditbetrags zu jeder Zeit möglich. Bei Teilrückzahlungen muss jedoch häufig eine separate Vereinbarung getroffen werden. Informieren Sie sich daher, ob eine Teilrückzahlung möglich ist und ob Ihr Kreditanbieter auch eine anteilige Zinsverrechnung vornimmt. Ist dies nicht gegeben und die Zinsen werden weiterhin auf die gesamte Summe des Ratenkredites angerechnet, erwächst Ihnen aus einer Teilrückzahlung kein Vorteil. In diesem Fall sollten Sie lieber darauf verzichten.
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