Kreditumschuldungen spielen derzeit eine wichtige Rolle in Österreich. Aufgrund der niedrigen Leitzinsen können Kredite günstig durch Umschuldungen „gerettet“ oder refinanziert werden. Viele Kreditnehmer wissen dies leider noch nicht, weshalb Kredite nach wie vor scheitern, obwohl die Zinsen derzeit auf einem historisch niedrigen Niveau liegen.
Was bedeutet der Begriff Kreditumschuldung?
Die Kreditumschuldung ist eine Maßnahme, um einen teuren Kredit durch einen günstigeren abzulösen. Sie kommt in Frage, wenn man nicht mehr in der Lage ist, den bisherigen Kredit zu bedienen, oder wenn die Zinslast dieses Kredites besonders hoch ist.
Bei der Kreditumschuldung wird der Kredit mit dem hohen Zinssatz durch einen neuen Kredit auf einen Schlag abgelöst. Der neue Kredit hat einen niedrigeren Zinssatz, als es beim alten Kredit der Fall ist. Das bedeutet, dass die Kosten niedriger sind und der Kredit einfacher finanziell gestemmt werden kann. Ebenfalls bietet sich bei der Kreditumschuldung meist die Möglichkeit an, dass z.B. die Höhe der monatlichen Raten angepasst werden kann und man den kompletten Kredit deutlich angenehmer abbezahlen kann, als es bei den bisherigen hohen Raten der Fall ist.
Schnellerklärung:
- Kredit A mit hoher Zinslast wird durch Kredit B mit geringer Zinslast und niedrigerer monatlicher Rate abgelöst
Die Kreditumschuldung kann in Österreich bequem über das Internet berechnet werden und meist auch komplett digital abgeschlossen werden. Über einen Kreditvergleich lassen sich schnell die aktuellen Kreditkonditionen für Ratenkredite ermitteln, welche dann mit dem bereits aufgenommenen Kredit verglichen werden können.
Wann lohnt sich eine Kreditumschuldung in Österreich?
Nicht unter jeder Bedingung lohnt sich die Kreditumschuldung in Österreich. Es ist durchaus denkbar, dass eine Umschuldung nicht sinnvoll ist und man den Kredit nicht ablösen sollte. Dies muss jedoch im Detail geklärt werden und ist von den Konditionen abhängig.
Zunächst muss der aktuelle Kredit berücksichtigt werden. Das bedeutet, die offene Kreditsumme sowie der effektive Jahreszinssatz p.a. müssen bekannt sein. Gleichzeitig ist es notwendig, dass man in Erfahrung bringt, über welchen Zeitraum der Kredit noch abbezahlt werden muss. Hintergrund ist, dass bei einer Laufzeit von 2 Monaten eine Umschuldung nicht sinnvoll erscheint, bei einer Restlaufzeit von 24 oder 36 Monaten aber durchaus in Frage kommt.
Aktueller Kredit:
- Welche Kreditsumme ist offen?
- Welche Restlaufzeit besteht?
- Wie hoch ist der effektive Jahreszinssatz p.a.?
Wer diese Parameter kennt, kann mit einem Kredit Vergleich eine Kreditumschuldung berechnen, bzw. einen Ratenkredit berechnen lassen. Im Idealfall wird als Kreditsumme die offene Restsumme angegeben. Darüber hinaus ist mit der gleichen monatlichen Belastung zu rechnen, sofern diese tragbar ist. Der Kreditrechner zeigt nun verschiedene Kreditoptionen an, die wahrgenommen werden können. Wichtig ist es jetzt, den effektiven Jahreszinssatz p.a. zu vergleichen. Sofern dieser niedriger ist, als es beim aktuellen Kredit der Fall ist, kann die Umschuldung sinnvoll sein und sich lohnen.
Vergleichbaren Kredit mit Kreditrechner ermitteln:
- Offene Kreditsumme angeben
- Monatliche Raten / Laufzeit definieren (vergleichbaren Betrag wählen)
- Angebote mit effektiven Jahreszinssätzen angezeigt bekommen
Letztendlich steht nach der Nutzung des Kreditrechners binnen weniger Sekunden eine Liste mit potentiellen Kreditangeboten und Darlehen zur Verfügung, die genutzt werden kann.
Wichtig ist, dass die genaue Ersparnis berechnet wird, die durch den Abschluss eines neuen Kredites erzielt werden kann. Wenn beispielsweise der effektive Jahreszinssatz p.a. nur 0,10% Zinsen niedriger ist, als es beim aktuellen Kredit der Fall ist, lohnt sich die Kreditumschuldung nur bei recht hohen Summen. Dies wird in den nachfolgenden Kreditbespielen deutlich:
Beispiel 1: Herr Meyer möchte 50.000 Euro Kreditsumme umschulden
Herr Meyer hat als Kreditnehmer einen Ratenkredit aufgenommen, der eine Restlaufzeit von 3 Jahren hat. Der effektive Jahreszinssatz p.a. liegt bei 6,00%. Das bedeutet, dass er für die gesamte Laufzeit 4.629 Euro an Zinsen für den Kredit bezahlt.
Über einen Kreditvergleich findet Herr Meyer einen Alternativkredit. Dieser bietet aktuell einen Zinssatz in Höhe von 3,95% Zinsen p.a. (=durchaus sehr gute Konditionen) bei einer vergleichbaren Laufzeit. Das bedeutet, dass Herr Meyer nur noch 3.047 Euro an Zinsen für den Kredit zahlt.
Eine Umschuldung ist in diesem Fall sinnvoll.
Die Zinsersparnis liegt bei 1.582 Euro (ca. 1% von dem Kreditablösebetrag von 50.000 € also 500 € müssen gegebenenfalls als Vorfälligkeitsentschädigung an die alte Bank gezahlt werden). Es ist also durchaus möglich, den Kredit durch eine Umschuldung neu zu gestalten und davon zu profitieren.
Beispiel 2: Frau Nowak möchte 1.000 Euro Kreditsumme umschulden
Frau Nowak hat einen Kredit über 1.000 Euro aufgenommen, den sie in kleinen Raten an die Bank zurückzahlt. Der effektive Jahreszinssatz bei ihrem bestehenden Kredit liegt bei 9,99% Zinsen und sie hat eine Restlaufzeit von 24 Monaten. Effektiv zahlt sie pro Jahr einen Betrag in Höhe von 102,61 Euro an Zinsen.
Eine Umschuldung ist in diesem Fall nur bedingt sinnvoll
Über einen Kreditvergleich findet Frau Nowak ein alternatives Kreditangebot, dass über 1.000 Euro und 24 Monate Laufzeit aufgenommen werden kann. Der Zinssatz beträgt hier 6,00% Zinsen p.a. und ist damit niedriger als es beim aktuellen Kredit der Fall ist. Statt 102 Euro pro Jahr würde Frau Nowak nur 62 Euro Zinsen pro Jahr bezahlen. Die Ersparnis bei einer Restlaufzeit von 2 Jahren liegt bei insgesamt 40 Euro. Ob es sich lohnt, für diese Ersparnis den Kreditvertrag zu wechseln und eine komplette Kreditumschuldung zu vollziehen, muss jeder Kreditnehmer selbst entscheiden.
Welche Vorteile und Nachteile bringt die Kreditumschuldung mit sich?
Die Kreditumschuldung kann den Vorteil mit sich bringen, dass ein Kredit durch niedrigere monatliche Ratenzahlungen wieder bezahlbar wird. Ebenfalls bietet die Kreditumschuldung die Chance auf einen kostengünstigeren Kredit, mit dem in jedem Fall sehr viel weniger Zinsen effektiv p.a. bezahlt werden müssen.
Nachteile können sich vor allem dann einstellen, wenn man sich nicht über die Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung informiert. Bei klassischen Dispokrediten oder Ratenkrediten kann es der Fall sein, dass die Bank Gebühren verlangt, wenn der Kredit vor der Fälligkeit abgetragen wird. Das bedeutet, dass diese Gebühr separat an die Bank gezahlt werden muss. Die Umschuldung ist nur dann rentabel, wenn der neue Kredit günstiger ist und auch nach Abzug der Vorfälligkeitsentschädigung (sofern diese vorhanden ist) weiterhin deutlich günstiger ist.
Vorfälligkeitsentschädigung – z.B. bei Baufinanzierungen
Vielfach wird bei der Berechnung des Kreditvergleiches vergessen, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt und diese den Vorteil des neuen Kredites mitunter zunichtemachen kann.
Anmerkung: Gebühren für die Vorfälligkeit werden vor allem bei Baufinanzierungen verlangt. Dadurch wird der Bank der entgangene Zinsgewinn erstattet, was zu beachten ist!
Bei klassischen Verbraucherkrediten, oder bei Ratenkrediten sowie Dispokrediten werden in der Regel keine Vorfälligkeitszinsen fällig.
Welche Banken bieten in Österreich eine Kreditumschuldung an?
In Österreich kommen verschiedene Banken für eine Kreditumschuldung an. Dabei spielt es immer eine Rolle, was für eine Art von Kredit umgeschuldet werden soll. Besonders einfach funktioniert dies bei klassischen Ratenkrediten. Die nachfolgenden Banken bieten zum Beispiel Kredite an, die für eine Umschuldung in Frage kommen:
In der Regel ist es notwendig, über das Internet zu recherchieren, ob eine Kreditumschuldung angeboten wird, und zu welchen Konditionen dies möglich ist. In Österreich bewirbt die Raiffeisen Bank die Kreditumschuldung zum Beispiel auf der eigenen Homepage und zwar mit der Chance auf eine Zinsersparnis.
Welche Unterlagen sind für die Umschuldung notwendig?
Wer Geld günstig für eine Umschuldung aufnehmen möchte und Zinsen sparen möchte, der sollte die notwendigen Unterlagen zum eigenen Kredit seiner Bank vorliegen haben. Die Konditionen werden mit dem Umschuldungskredit vergleichen, wobei es vor allem auf den Zins und die Kosten ankommt. Gleichzeitig werden Unterlagen z.B. zum Einkommen (Gehaltsnachweise) angefordert, die jedoch leicht online zur Verfügung gestellt werden können. Eine Abfrage der Bonität findet in der Regel direkt bei der KSV in Österreich statt. Ferner ist es notwendig, dass man sich bei der Kreditvergabe identifizieren muss und natürlich auch ein Girokonto in Österreich besitzt. Auch die Prüfung des Wohnsitzes in Österreich zählt zur üblichen Prozedur bei der Vergabe eines Kredites, der für die Umschuldung genutzt wird.